¿Qué es TIN y cómo se puede calcular?

Todos conocemos la multitud de aspectos relacionados que llevan consigo la petición de un préstamo a una entidad bancaria. Para su concesión se deben cumplir una serie de requisitos. Una vez se ha concedido, son varias las obligaciones que llevan aparejados estos tipos de créditos. Es entonces cuando aparecen ante nosotros palabras desconocidas como TIN, momento en el que no preguntamos qué significa TIN.

El TIN es el Tipo de Interés Nominal que los bancos aplican en todos los contratos de depósitos, préstamos online, imposiciones, hipotecas y créditos. Esta cantidad queda reflejada en el pago de intereses. Por tanto, el significado de TIN lo podemos traducir como el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado por la entidad bancaria, es decir, señala el tanto por ciento que recibe el banco por ceder el dinero a un particular o una empresa, sería lo que es el TIN en sí.

¿Cómo se calcula el TIN?

Además de preguntarse qué es TIN, muchos clientes se cuestionan como calcular TIN bancario. El TIN pude ser diario, semanal, mensual, trimestral, semestral o anual. La periodicidad  dependerá del contrato firmado entre el cliente y la entidad bancaria, aunque en la mayoría de los casos se establece como mensual. Otro de los aspectos que debemos tener en cuenta en este asunto es que el TIN de un préstamo no es comparable con el de otro, aunque este sea de similares características, ya que no incluyen todos los gastos de la operación.

Cuando analizamos que es TIN tenemos que tener en cuenta el TAE (Tasa Anual Equivalente). El primero es en el que realmente debemos fijarnos cuando hablamos de depósitos,  ya que es el verdadero interés que se aplica al dinero, mientras que el TAE, tendrá un valor u otro al depender del tipo de pago de interés. Si comparamos productos entre sí es muy bueno conocer el TAE, pero no debemos olvidarnos nunca del TIN, ya que éste el verdadero interés que nos aplicarán en los bancos.

Características del TIN

Aunque el TIN nos indica el precio que las entidades bancarias nos cobran por prestarnos el dinero, debemos tener una serie de consideraciones para su análisis:

• El TIN siempre hace referencia a un periodo de tiempo concreto, exacto, que debe aparecer especificado en el contrato entre cliente y banco. Por ejemplo, el equivalente a un 0,5% nominal mensual sería un 6% nominal anual.
• Las comisiones y otros gastos que tiene que pagar el usuario en este tipo de préstamos y créditos no se tienen en cuenta en el TIN.
• El TIN tampoco tiene en consideración la periodicidad de los pagos. Por ejemplo, con el mismo TIN el importe de intereses será diferente si los pagos se efectúan mes a mes que si realizan mediante un pago único anual.

Cuando hablamos del TIN es muy importante saber la periodicidad de cobro que lleva asociada. Vamos a poner un ejemplo. Si una entidad bancaria nos da un préstamo de 100 dólares, cantidad que le vamos a pagar dentro de un año, y nos dice que el crédito nos lo va a cobrar al 24% TIN anual, significa que vamos a pagar 124 dólares dentro de un año. Por el contrario, si el banco nos dejan 100 dólares, que vamos a pagar a un mes, y nos aplica el 24% TIN anual, dentro de un mes pagaremos 102 dólares.

¿Qué es TIN en México?

Pero, ¿qué es TIN en México? ¿Tiene otro significado además del relacionado con los préstamos y créditos bancarios? En el país azteca, también se conoce como TIN al Número de Identificación de Contribuyente por sus siglas en inglés (Tax Identification Number). Este número es otorgado por el Sistema de Administración Tributaria (SAT), dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público del Gobierno de México, y asigna una clave en el Registro Federal de Contribuyentes (RGC).

¿Qué es el número TIN y cómo se forma? En México, el RFC para personas físicas se realiza con una fórmula que incluye cuatro letras, seis números y tres caracteres. Las letras se toman de la letra inicial y la primera vocal interna del apellido paterno, la primera letra del apellido materno y la primera del nombre. En cuanto a los números hacen referencia a la fecha de nacimiento del contribuyente con el formato aa-mm-dd. Los tres caracteres finales pueden ser letras o números y su función es evitar homonimias. En el caso de las personas morales, el RFC se constituye utilizando tres letras del nombre de la empresa y seis números, que en este caso correspondan a la fecha en que se constituyó legalmente la empresa la misma, también con el formato aa-mm-dd, más los tres caracteres finales que pueden ser letras o números. 

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